Tytuł artykułu: Na jak długo się zadłużać?
Źródło: Rzeczpospolita (fragment cytowany zgodnie z prawem cytatu)
Autor : NOT. GB
Rok publikacji: 2004
Okazja: Targi Murator Expo „Nowy dom, nowe mieszkanie” – Torwar
Ekspert: Michał Asman, Assman Konsulting
Streszczenie artykułu (opracowanie własne)
Artykuł opisuje najczęstsze pytania osób planujących zakup mieszkania lub domu na kredyt. W centrum uwagi znalazły się trzy tematy:
-
Wybór waluty kredytu – PLN czy CHF.
-
Rzeczywiste koszty kredytu hipotecznego i sposób ich obliczania.
-
Optymalny okres kredytowania oraz strategia spłaty i inwestowania nadwyżek.
Autor pokazuje różnice w ratach, ryzyku kursowym oraz długoterminowych kosztach kredytu. Podkreśla, że kredyty mieszkaniowe — niezależnie od waluty — są najtańszą formą finansowania dostępnego dla konsumentów.
Cytowane fragmenty z moimi wypowiedziami (zgodnie z prawem cytatu)
„Nie bójmy się zaciągać wieloletnich kredytów mieszkaniowych bez względu na to, czy będą one oprocentowane w CHF czy w PLN. Oba nam się opłacają, bo lepszych ofert kredytowych niż kredyty mieszkaniowe nie ma.”
„W naszym interesie jest płacić jak najmniejsze raty, nie nadpłacając kredytu. Nie należy się też przerażać chwilowymi wahaniami kursowymi, gdy kredyt jest wieloletni.”
Najważniejsze wyliczenia z artykułu (opracowanie własne)
1. Porównanie rat – PLN vs CHF
Przykład: kredyt 100 000 zł na 20 lat
-
PLN (8,32%): 856,46 zł
-
CHF (3,46%): 577,91 zł
Aby kredyt CHF przestał się opłacać, frank musiałby średnio wzrosnąć o 1,48 zł względem złotego.
2. Rzeczywisty roczny koszt kredytu
Po uwzględnieniu prowizji, wyceny i odsetek:
-
kredyt na 10 lat → 2193,88 zł rocznie,
-
kredyt na 25 lat → 2121,76 zł rocznie.
Wniosek: Niezależnie od długości kredytu, realny koszt to ok. 2,2% rocznie od każdej pożyczonej kwoty 10 000 zł.
3. Na jak długo brać kredyt?
„Na jak najdłuższy, a to, co nam zostaje z pensji, lepiej zainwestować.”
Przykład z artykułu: Jeśli różnicę w racie (488,51 zł) inwestować przez 25 lat przy 6% realnej stopie zwrotu, można zgromadzić ok. 520 936 zł.
Komentarz własny – po latach
Ten artykuł świetnie pokazuje, jak wcześnie promowałem logikę, która dziś jest standardem:
-
długi okres kredytowania,
-
niskie raty,
-
inwestowanie nadwyżek,
-
chłodne podejście do ryzyka kursowego,
-
matematyka zamiast emocji.
To była jedna z pierwszych publikacji, w których publicznie tłumaczyłem, że kredyt hipoteczny jest narzędziem finansowym — nie ciężarem — jeśli rozumie się mechanizmy inflacji, stóp procentowych i realnego kosztu pieniądza.
