Finanse bez mitów

„Moja historia, moje zasady i prawdziwa logika finansów”

Zaczynałem od zera.

Nie miałem żadnej wiedzy, nikt nie wskazał mi kierunku, nikt nie powiedział, gdzie szukać informacji.W czasach, gdy internet był słabo rozwinięty, wszystkiego uczyłem się sam — słuchając, obserwując i analizując.

Już w pierwszym roku mojej nauki zacząłem tworzyć własne analizy walutowe, porównania kredytów oraz system do zestawiania kredytu walutowego ze złotowym.Ku własnemu zdziwieniu okazało się, że wszystko, co wtedy wyliczałem, było poprawne — mimo że nie miałem żadnej teoretycznej bazy.

W 1999 roku rozumiałem już coś, czego wielu ludzi nie rozumie do dziś:
w gospodarce rynkowej wszystko porusza się falami — raz w górę, raz w dół.

Tak działają:

stopy procentowe,

kursy walut,

ceny,

koszty kredytów,

zyski z lokat.

Gdyby którykolwiek z tych elementów rósł lub spadał bez końca, doprowadziłoby to do inflacji, deflacji lub załamania gospodarki.

Dlatego zawsze powtarzałem:

👉 Nie oceniaj kredytu po chwilowym skoku raty. Patrz na cały cykl gospodarczy.

Media od lat straszą ludzi kredytami hipotecznymi, kiedy rośnie oprocentowanie.

A przecież:

👉 wzrost stóp procentowych dotyczy wszystkich kredytów,

nie tylko hipotecznych.

Drożeje:

debet,

kredyt gotówkowy,

karta kredytowa,

leasing,

pożyczka krótkoterminowa

.To nie jest problem „hipoteki”.

To jest koszt pieniądza w całej gospodarce.

Kredyt hipoteczny jest najstabilniejszy, bo:

ma najdłuższy okres,

rozkłada wahania na wiele lat,

reaguje wolniej,

a cykle gospodarcze zawsze się wyrównują.

Jeśli rata wzrośnie na kilka miesięcy — to nie znaczy, że „zdrożał cały kredyt”.

Ludzie widzą duże liczby i wpadają w panikę.

Milion złotych wygląda jak majątek.

Dziesięć tysięcy wygląda jak nic.

I dlatego robią coś kompletnie nielogicznego:

❌ nadpłacają kredyt hipoteczny (tani),
❌ zostawiają kredyt gotówkowy (drogi),

❌ a czasem biorą kolejny drogi kredyt, żeby nadpłacić tani.

To jest finansowe samobójstwo.

Bo liczy się procent, a nie kwota.

Jeśli:

kredyt hipoteczny kosztuje 5%,

a gotówkowy 12%,

to każda złotówka długu gotówkowego kosztuje ponad dwa razy więcej niż złotówka długu hipotecznego.

👉 Najpierw spłacasz najdroższą złotówkę, a nie największą liczbę.

Milion złotych to tylko milion razy jedna złotówka.Każda złotówka ma swoją cenę.

Dlaczego to wszystko rozumiałem tak wcześnie

Bo:

nie miałem teorii,

nie miałem podręczników,

nie miałem internetu,

miałem tylko logikę i obserwację.

I to wystarczyło, żeby zrozumieć mechanizmy, które do dziś są dla wielu ludzi zagadką.

Moje komentarze i analizy sprzed 20–25 lat są zapisane w archiwach gazet.
To one weryfikują mnie jako eksperta.

Nie mam wyższego wykształcenia — jestem po zawodówce.

A jednak dzięki pasji, logice i samodzielnej pracy osiągnąłem coś, czego nie daje żadna szkoła:prawdziwe, praktyczne zrozumienie mechanizmów finansowych.

Ich begann bei null.

Ich hatte kein Wissen, niemand zeigte mir den Weg, niemand sagte mir, wo ich Informationen finden konnte.

In einer Zeit, in der das Internet kaum entwickelt war, lernte ich alles selbst – durch Zuhören, Beobachten und logisches Analysieren.

Bereits im ersten Jahr erstellte ich eigene Währungsanalysen, Kreditvergleiche und ein System zum Vergleich von Fremdwährungs- und Inlandskrediten.

Zu meiner eigenen Überraschung stellte sich heraus, dass meine Berechnungen korrekt waren – obwohl ich keine theoretische Grundlage hatte.

Schon 1999 verstand ich etwas, das viele Menschen bis heute nicht begreifen:
In der Wirtschaft bewegt sich alles in Wellen – einmal nach oben, einmal nach unten.Nichts steigt oder fällt unendlich.

So funktionieren:

Zinssätze,

Wechselkurse,

Preise,

Kreditkosten,

Sparzinsen.

Würde einer dieser Faktoren endlos steigen oder fallen, würde das zu Inflation, Deflation oder einem wirtschaftlichen Zusammenbruch führen.

Deshalb sagte ich immer:

Die Medien verbreiten seit Jahren Angst, sobald die Zinsen steigen.

Aber:

👉 Zinsanstiege betreffen alle Kredite,
nicht nur Hypotheken.

Teurer werden:

Dispokredite,

Konsumentenkredite,

Kreditkarten,

Leasing,

kurzfristige Darlehen.

Das ist kein „Hypothekenproblem“.

Das ist der Preis des Geldes in der gesamten Wirtschaft.

Hypothekendarlehen sind am stabilsten, weil sie:

lange Laufzeiten haben,

Schwankungen über viele Jahre verteilen,

langsamer reagieren,

und langfristig ausgeglichen werden.

Wenn die Rate ein paar Monate steigt, bedeutet das nicht, dass „der ganze Kredit teurer wurde“.

Menschen sehen große Zahlen und bekommen Angst.

Und deshalb machen viele etwas völlig Unlogisches:

❌ Sie tilgen die Hypothek (günstig),
❌ behalten den Konsumentenkredit (teuer),

❌ und nehmen manchmal sogar einen neuen teuren Kredit auf, um die Hypothek zu tilgen.

Das ist finanzieller Wahnsinn.

Denn entscheidend ist der Zinssatz, nicht der Betrag.

Hypothek: 5%,

Konsumentenkredit: 12%.

Jeder Euro Konsumentenkredit kostet mehr als doppelt so viel wie ein Euro Hypothek.

👉 Man tilgt zuerst den teuersten Euro, nicht die größte Zahl.

Eine Million Euro ist nur eine Million einzelne Euros.

Jeder Euro hat seinen eigenen Preis

Warum ich das alles so früh verstanden habe

Weil ich:

keine Theorie hatte,

keine Lehrbücher,

kein Internet,

nur Logik und Beobachtung.

Meine Analysen und Kommentare von vor 20–25 Jahren sind in Zeitungsarchiven dokumentiert.

Sie bestätigen meine Kompetenz.

Ich habe keinen Hochschulabschluss – ich komme aus einer Berufsausbildung.
Und dennoch habe ich durch Leidenschaft, Logik und konsequente Eigenarbeit etwas erreicht, das keine Schule vermitteln kann:ein echtes, praktisches Verständnis wirtschaftlicher Mechanismen.